만기수령액은 어떻게 계산되나 — 2,255만원이 나오는 과정
적금 이자는 원금 전체에 붙지 않습니다. 계산 구조를 알면 왜 표시 금리보다 이자가 적어 보이는지 이해됩니다.
연 5% 적금에 월 50만원씩 3년을 넣으면 원금 1,800만원의 5%인 90만원이 3년이면 270만원일 것 같지만, 이렇게 계산하면 실제보다 훨씬 큰 숫자가 나옵니다. 적금 이자는 그렇게 붙지 않습니다.
적금 이자가 붙는 방식
예금과 적금은 다릅니다. 예금은 처음에 1,800만원을 한 번에 넣으므로 3년 내내 1,800만원 전체에 이자가 붙습니다.
적금은 매달 나눠 넣습니다. 첫 달에 넣은 50만원은 36개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 50만원은 한 달치 이자만 붙습니다.
- 1회차 납입금: 36개월치 이자
- 2회차 납입금: 35개월치 이자
- 36회차 납입금: 1개월치 이자
전부 더하면 36+35+…+1 = 666개월분입니다. 공식으로는 n(n+1)/2, 즉 36×37÷2 = 666입니다.
실제 계산
월 납입액 50만원, 연 5% 기준입니다.
- 이자 = 500,000원 × 666 × 0.05 ÷ 12
- 500,000 × 666 = 3억 3,300만원
- × 0.05 = 1,665만원
- ÷ 12 = 약 138.75만원
원금 1,800만원에 이자 약 139만원입니다. 처음에 떠올린 270만원의 절반 정도입니다. 이것이 적금의 정상적인 구조입니다.
정부기여금이 더해지면
청년미래적금은 여기에 정부기여금이 붙습니다. 우대형이면 월 납입액의 12%, 최대 6만원입니다. 월 50만원을 넣으면 정확히 한도인 6만원이 붙습니다.
이 기여금도 납입액과 함께 적립되는 것으로 보면 이자 계산 대상에 들어갑니다. 그래서 계산 기준이 월 50만원이 아니라 월 56만원이 됩니다.
- 이자 = 560,000 × 666 × 0.05 ÷ 12 = 약 155.4만원
정리하면 연 5% 기준 결과는 이렇습니다.
- 원금: 1,800만원
- 정부기여금: 216만원 (6만원 × 36개월)
- 이자: 약 155만원
- 합계: 약 2,171만원
최고금리를 적용하면
우대 조건을 모두 채워 연 8%를 적용받는 경우입니다.
- 이자 = 560,000 × 666 × 0.08 ÷ 12 = 약 248.6만원
- 합계 = 1,800만원 + 216만원 + 249만원 = 약 2,265만원
정부가 발표한 최대 만기 수령액 약 2,255만원과 거의 맞아떨어집니다. 미세한 차이는 기여금 적립 시점 등 세부 산정 방식에서 나옵니다.
비과세는 어디에 작용하나
일반 적금이었다면 이자에서 15.4%를 뗍니다. 연 8% 기준 이자 249만원이라면 약 38만원이 세금으로 나갑니다.
청년미래적금은 비과세라 이 38만원이 그대로 남습니다. 계산식에는 안 보이지만 실수령액에서는 분명히 작동하는 부분입니다.
표시 금리와 체감이 다른 이유
연 5%라고 하면 1,800만원의 5%씩 3년이라고 생각하기 쉽지만, 적금은 평균 잔액 기준으로 보면 원금의 절반 정도에만 이자가 붙는 셈입니다. 그래서 실제 이자는 대략 절반 수준으로 나옵니다.
이것은 청년미래적금만의 특성이 아니라 모든 적금에 공통입니다. 예금과 적금 금리를 같은 숫자로 비교하면 안 되는 이유이기도 합니다.
그래서 무엇이 수령액을 키우나
계산 구조를 보면 답이 나옵니다.
- 정부기여금 216만원. 금리와 무관한 확정 몫이고 가장 큽니다.
- 납입액. 원금 자체가 결과의 대부분입니다.
- 금리. 5%와 8%의 차이가 약 94만원입니다.
- 비과세. 이자의 15.4%를 지킵니다.
은행 고르기(3번)보다 우대형 해당 여부(1번)와 완주(2번)가 결과에 훨씬 크게 작용합니다.
자주 묻는 질문
- Q. 단리와 복리 중 어느 쪽인가요?
- A. 적금은 일반적으로 단리로 계산합니다. 위 계산도 단리 기준입니다. 실제 지급액은 취급기관의 이자 산정 방식에 따라 소폭 달라질 수 있습니다.
- Q. 중간에 납입액을 바꾸면 계산이 어떻게 되나요?
- A. 각 회차 납입금이 남은 기간만큼 이자를 받는 구조이므로 초반에 많이 넣을수록 이자가 커집니다. 다만 차이는 크지 않으니 무리해서 초반에 몰아넣을 이유는 없습니다.
- Q. 계산기 결과와 실제 수령액이 다를 수 있나요?
- A. 계산기는 단리 기준 추정치입니다. 실제 지급액은 이자 산정 방식, 기여금 적립 시점, 우대금리 충족 여부에 따라 달라집니다.